МЕДИЦИНСКАЯ СТРАХОВКА В ПУТЕШЕСТВИИ ЗА ГРАНИЦУ

Статья подготовлена командой авторов around-mira.ru

Страховка для выезда за границу

Содержание:

• Что такое страховка для выезда за границу (ВЗР)
• Виды страховых полисов
• Что такое электронный страховой полис
• Варианты выбора охвата полиса страхования
• Медстраховка для поездки за границу
• От несчастных случаев
• Медицинских расходов
• Франшиза
• Занятия спортом и активный отдых (сбор грибов)
• Медицинская страховка если вы уже за границей
• Как получить помощь по медицинской страховке за границей
• Черный список страховых компаний и ассистансов
• Страхование от невыезда за границу
• На случай отмены поездки
• Пребывание в карантине за рубежом
• На случай потери багажа
• Потеряли паспорт, авиабилет
• На случай задержки рейса
• Страхование гражданской ответственности
• Юридическая консультация
• Особенности страхования беременных при выезде за границу
• Условия в ТОП страховых
• Туристическая страховка от коронавируса
• Покрывает ли лечение коронавируса
• Возврат страховки в связи с коронавирусом
• Cтраховка для визы шенген
• Требования к медицинской страховке для визы в страны Шенгенской зоны
• Cтраховка для визы в Германию
• Страховка для Израйля
• Страховка для стран Азии
• Тайланд
• Китай
• Как и где купить полис
• Как оформить туристическую страховку
• Перечень необходимых документов
• Сколько стоит страховка выезжающих за рубеж
• Страхование экспатов или годовой полис
• Условия и цены в иностранных страховых компаниях
• Отзывы

Выезжающим за рубеж страховые компании (далее — СК) предлагают оформить полис для защиты здоровья, имущества или ответственности. Мы, команда авторов блога around-mira.ru, пользуемся страховками уже более 10 лет и знаем о них все. Здесь мы расскажем о видах полисов, условиях и ценах в топ 10 СК, объясним, что такое франшиза и как получить помощь или деньги по вашей страховке.

Казалось бы – все просто, но обратите внимание, что по обычному медицинскому полису вам в 90% случаев не окажут помощь при падении с байка. По имущественному вы не получите ни копейки, если потеряете чемодан в дороге до аэропорта. Ряд годовых страховок отключатся, если ваше путешествие продлится больше 90 дней. В этой статье мы покажем вам, где спрятаны подводные камни (смотрите информацию под грифом «Важно!») и поможем выбрать полис под ваши потребности.

Что такое страховка для выезда за границу (ВЗР)

Страховка для выезда за границу (ВЗР) это инструмент, который позволяет покрыть расходы или получить денежную компенсацию при наступлении страхового случая за рубежом.

Требуется она не во всех случаях. Например, для стран Шенгена полис обязателен, а для Турции, Израиля, Индии, Египта, большей части ЮВА (Вьетнам, Китай, Лаос, Малайзия) — нет. Удивительно, но полис не нужен для въезда в страны с самой дорогой медициной в мире: США, Австралию, Новую Зеландию и Японию.

Во времена пандемии правила меняются быстро, с 2020 года Таиланд и ОАЭ требуют с въезжающих из-за рубежа медицинскую страховку от COVID. Актуальную информацию на даты вашей поездки рекомендуем уточнить на сайте консульства страны назначения.

Виды страховых полисов

Виды полисов можно разделить на 4 группы:

1. Медицинское страхование жизни и здоровья
2. От невыезда за границу
3. Имущественное (от потери багажа)
4. Страхование гражданской ответственности.

К каждому полису прилагается 2 документа: Договор и Условия страхования, в которых описан механизм его работы. В Условиях перечислен ряд событий, которые считаются страховыми. Размер помощи определяется лимитами, прописанными в Договоре.

Что такое электронный страховой полис

Электронный страховой полис ничем не отличается от обычного. Он оформляется онлайн на сайте СК или агрегатора, заверяется электронной подписью и печатью.

Варианты выбора охвата полиса страхования

Страны, где действует ваш страховой полис, называются охватом. Вы можете выбрать одну страну или целую зону покрытия, которая обозначается в договоре следующим образом:

• Территория I (T-I) — весь мир, кроме Южной и Северной Америки, стран Карибского бассейна, Японии, Австралии, Новой Зеландии, Филиппин, Малайзии, Индонезии, Океании, Таиланда, Арктики, Антарктики и страны ПМЖ (для резидентов РФ исключение составляет не вся Россия, а только город ПМЖ)
• Территория II (T-II) — весь мир, кроме Арктики, Антарктики, и страны ПМЖ (для россиян также кроме домашнего города)
• Территория III (T-III) — Россия, Беларусь, Казахстан, Абхазия, Южная Осетия кроме страны ПМЖ (для россиян — кроме домашнего города).

Если вы отправляетесь в автомобильную поездку, то страховка начинает действовать на расстоянии 200 км и более от места ПМЖ.

Важно! При возникновении катаклизмов, войн и пандемий СК часто отказывают в обслуживании даже в пределах зон покрытия.

Свежий пример — многие СК отказались оплачивать медицинские расходы на лечение ковида в период пандемии в странах, внесённых Ростуризмом в список неблагополучных по эпидемической ситуации. Так произошло с Китаем: вирус побежден, но Ростуризм не спешит корректировать список, и моя СК предупредила, что в Поднебесной лечение ковида мой полис не покроет, поэтому нужно докупить отдельный.

Медстраховка для поездки за границу

Согласно ФЗ №155 от 29.06.2015, в случае отсутствия договора страхования расходы на оплату медицинской помощи за рубежом несет сам гражданин. Медстраховка для поездки за границу это документ, который гарантирует получение медицинской помощи и полностью или частично покрывает расходы, вызванные страховым случаем.

Стоит ли ее оформлять — решать вам. Погуглите стоимость медицинских услуг в стране назначения: сутки в реанимации, операция при аппендиците, МРТ и прикиньте, по карману ли это вам, чтоб при наступлении случая не собирать деньги по родственникам.

Помощь по стандартной медстраховке включает:

• Прием врача, анализы, исследования и медикаменты
• Транспортировку пострадавшего в больницу
• Лечение, операцию и послеоперационный период в госпитале
• Экстренная стоматология
• Репатриация тела на родину.

Важно! Помощь по медстраховке не ограничивается поиском госпиталя и оплатой мед. услуг. При наличии языкового барьера с медиками вам помогут найти переводчика или агента с приложением для перевода.

Обратите внимание, по страховке вы можете получить помощь только по тем травмам и заболеваниям, которые относятся к страховым случаям. Их перечень строго прописан в вашем Договоре и он большой, поэтому ниже мы приведём список популярных исключений. Итак, помощь по стандартной медстраховке НЕ включает:

• Обострение хронических заболеваний
• Травмы, полученные в состоянии алкогольного опьянения
• Травмы, полученные при вождении байка
• Спортивные травмы
• Стоматология
• Беременность и роды
• Местные сезонные заболевания.

Мы подчеркиваем, эти списки составлены на основании стандартных страховок от 14 различных СК. Есть расширенные полисы, которые работают в таких случаях, и о них мы сейчас расскажем.

Расширенный полис — занятия спортом, активный отдых, вождение байка

Что делать, если вы по-любому попадаете в список исключений? Пьете пиво, водите байк, жена беременная, зубы ни к черту. Не оформлять медстраховку? Ответ — оформлять, но расширенную, включив дополнительные риски с учетом состояния здоровья или особенностей отдыха.

При выборе дополнительных опций будьте внимательны, так как подводные камни заложены там, где их не ждешь. Приведем несколько примеров.

Пример 1: вы не собираетесь лазать по горам и скакать на верблюде, поэтому не считаете нужным включать в медстраховку опцию «активный отдых». Вы получили травму на пешей экскурсии. Получите ли вы помощь по страховке? Нет! Большинство СК относят к активному отдыху даже пешую прогулку и сбор грибов.

Выдержка из условий страхования ERV

Пример 2: у вас нет прав категории А, но в Китае можно водить байки мощностью до 250Вт вообще без прав. Вы были в шлеме и не являетесь виновником аварии. Ваша страховка включает опцию «мотоспорт». Получите ли вы помощь по страховке? Нет. СК требуют наличия у вас прав категории А независимо от локальных ПДД.

Пример 3: вы заболели Дэнге в Таиланде. Получите ли вы помощь по страховке? Нет, так как Дэнге считается сезонным заболеванием в этой стране. Подцепи вы его в Германии, помощь была бы оказана.

Вывод: покупая полис, нужно не только включить нужные вам опции — «активный отдых», «спорт», «мотоспорт», «травматизм в состоянии алкогольного опьянения», «расширенная стоматология» и т.д, но и внимательно изучить, при каких условиях они работают.

Про особенности страхования беременных мы расскажем ниже в отдельном блоке.

Оплата медицинских расходов

Оплату медицинских расходов СК переводит напрямую в госпиталь. Медстраховка не предусматривает никаких выплат пострадавшему, но есть исключения: если вы самостоятельно оплатили мед. помощь, то собрав пакет документов, вы можете обратиться в СК для получения компенсации.

Важно! Это самый распространенный случай отказа СК от компенсации. Если вы не согласовали медицинское учреждение или не смогли получить документы, подтверждающие оказанную помощь в нужной форме, то вероятнее всего, вам не выплатят ни копейки.

От несчастных случаев

Страховка от несчастных случаев отличается от медицинской тем, что при наступлении страхового события предусматривает не организацию лечения, а выплату денежной компенсации пострадавшему. В этом случае никто не будет искать для вас госпиталь или переводчика.

Размер суммы определяется с помощью таблицы выплат с перечнем возможных травм. Таблица занимает несколько страниц и отличается у разных СК, поэтому мы приведем усредненную по 9 СК с указанием минимальной и максимальной выплаты по каждому разделу.

Ниже мы ответим на самые популярные вопросы по страховке от несчастных случаев.

Вопрос 1: как считается выплата, если вы получили несколько повреждений одной конечности? Ответ — вы получите выплату по одному, самому тяжелому из них. Вот если бы вы сломали разные конечности, тогда выплаты бы суммировались.

Вопрос 2: сложный перелом предплечья, много операций, на какую максимальную выплату можно рассчитывать? Ответ — не более размера выплаты по потере конечности. Общая сумма выплат по всем повреждениям не превысит 100%.

Вопрос 3: какой самый частый случай отказа в выплате, если пакет документов собран правильно? Ответ — если нет результатов исследований, подтверждающих диагноз (например, вам вправили вывих без предварительного рентгена), то выплату вы не получите.

Франшиза

Полис с франшизой отличается от обычного наличием фиксированной суммы, которую вы платите при каждом обращении в медицинское учреждение по страховке. Эта сумма и называется франшизой. Самые популярные суммы франшиз у российских СК колеблются в пределах 25-100 долларов.

Пример: у вас полис с франшизой 40 долларов. Стоимость медпомощи, оказанной по страховке, составила 300 долларов. Из них 40 вы заплатите сами.

Вывод: по мелочам, не превышающим размер франшизы, задействовать страховку нет смысла.

Возникает вопрос — зачем люди приобретают такие страховки, если они ничуть не дешевле обычных? Ответ прост. В некоторых ситуациях (например, если вы не возвращались на родину более года) это единственный вариант, доступный к покупке.

Медицинская страховка, если вы уже за границей

Приобрести медицинский полис можно даже уже находясь в поездке за рубежом.

Важно! Страховка начнет действовать только спустя 6-10 дней после оформления. Это сделано для защиты от недобросовестных клиентов, которые вспоминают про полис лишь при наступлении страхового случая.

Большинство полисов, оформленных после того, как вы пересекли границу, имеют франшизу. Помните об этом и побеспокойтесь о покупке заранее. При оформлении не забудьте поставить галочку в пункте «уже в поездке».

Как получить помощь по медицинской страховке за границей

Как получить помощь по вашей медицинской страховке за границей? Поможет простая схема всего из 3 шагов.

Шаг 1 — ЗНАТЬ ТЕЛЕФОН ПОМОЩИ

Заранее найдите в полисе телефон сервисной компании (ассистанса) на случай страхового события и поставьте его на быстрый набор. Распечатайте полис на случай утраты телефона, носите с собой.

Шаг 2 — СДЕЛАТЬ ЗВОНОК

Сделайте пробный звонок ассистансу. На этом этапе можно обнаружить, что с местной sim карты нет возможности сделать международный звонок. Выходов несколько: пополнение счета в Skype или установка SIP-телефонии на вашем мобильнике. Также СК может предложить вам установить свое приложение с возможностью звонка.

Шаг 3 — ОПРЕДЕЛИТЬ МЕСТОПОЛОЖЕНИЕ

С помощью карт или передачи локаций в соцсетях научитесь определять адреса в месте проживания или отдыха. Дополнительно можно заранее узнать у страховщика место возможной госпитализации на непредвиденный случай.

Черный список страховых компаний и ассистансов

Вот что пишет консульский отдел РФ, цитата:

«…страховые компании и их посредники зачастую не выполняют всех обязательств перед клиентами, в целом ряде больниц приняты так называемые черные списки, клиенты которых принимаются на лечение только за свой счет».

Никто и нигде не вывешивает эти списки, поэтому мы сами составили черный список страховых и ассистансов на основании следующей информации:

• Опыт личный и друзей
• Отрицательные отзывы из сети с фото и сканами документов
• Антирейтинги СК по невыплатам
• Переписка с несколькими крупными госпиталями в ЮВА (Бангкок, Шанхай).

Пользуйтесь на здоровье.

Страхование от невыезда за границу

Страховка от невыезда за границу ещё называется полисом на случай отмены поездки. Этот продукт покроет ваши расходы на организацию путешествия в случае, если оно сорвалось по не зависящим от вас обстоятельствам. Ниже приведем их перечень:

• Болезнь, травма, госпитализация
• Отмена/задержка рейса
• Хищение/утрата документов
• Отказ в выдаче визы (НЕ по причине ошибки при подаче документов)
• Гибель имущества (как правило > 70%)
• Вызов в суд (НЕ в качестве обвиняемого).

Отдельной строкой расскажем о страховании от потери багажа.

Как рассчитать сумму выплаты по страховке от невыезда:

То есть, если вы летите семьей из 4 чел, но застраховали только себя, то получите 1/4 стоимости тура. Вывод: страхуйте всех, кто летит с вами.

Как получить компенсацию при наступлении страхового случая:

Вам нужно документально доказать понесенные расходы: консульский сбор на оформление визы, покупку авиа и ж/д билетов, бронь отеля.

Сколько стоит такая страховка:

Цена полиса составляет от 1 до 5% стоимости тура.

Отмена поездки на случай болезни или COVID

Болезнь или травма это самая частая причина отмены поездки (> 60% случаев). На что обратить внимание при покупке полиса:

• Покрывается ли риск задержки выезда или досрочного возвращения (например, по болезни родственника)
• Определение близких родственников (например, считаются ли ими дети из предыдущих браков)
• Тяжесть травм из перечня страховых событий (некоторые СК не считают перелом руки поводом отмены поездки).

В эпоху COVID частота отмены поездки по болезни выросла до 93%. Наш совет — выбирайте полисы, покрывающие риск заражения COVID, с возможностью не только стационарного, но и амбулаторного лечения. Ведь в случае бессимптомного течения вас не госпитализируют, а поездка все равно сорвется. Такие полисы можно купить в ERV, Согласие и Альфа-Страхование.

Пребывание в карантине за рубежом

Компенсации по страховке подлежат и обратные билеты, если по причине ковида вы были помещены в госпиталь, обсерватор или карантинный отель и пропустили вылет домой.

Важно! Помещение туриста в обсерватор или карантинный отель НЕ считается страховым событием в случаях, если:

• Произведено НЕ вследствие контакта с зараженным
• Является обязательной процедурой принимающей страны.

Итак, если вас поместили в карантинный отель в результате контакта с зараженным ковидом, то стоимость проживания покроет полис «Премиум» от Альфа-Страхования, даже если ваш ПЦР тест при этом будет отрицательным. В случае положительного теста выбор СК больше (Альфа-Страхование, ERV). Обратите внимание, есть лимит на выплату за карантинный отель (пример — у ERV 300$).

На случай задержки рейса

По закону при задержке, отмене рейса или овербукинге вы можете получить компенсацию от авиакомпании (далее — АК) и при отсутствии страховки. В России вы имеете право на: 25 рублей за каждый час задержки (всего не > 50% цены билета), горячее питание (через 4 часа), гостиницу и транспорт до нее (через 8/6 часов днем/ночью). На международных рейсах сумма компенсации составит до 600 евро в зависимости от дальности перелета и выполнения условий Регламента ЕС № 261/2004. Негусто.

Оформление страховки на случай задержки рейса значительно упростит получение выплат (и увеличит их сумму), при этом полис стоит всего 100-300 рублей в зависимости от СК. Лимит страховой суммы по этому риску составляет до 500 евро.

Внимание! В следующих случаях вы НЕ получите компенсацию по страховке:

• Вы не прошли регистрацию на задержанный рейс
• Вы не получили бумагу о факте задержки рейса от АК
• АК или компетентные органы публично предупреждали о возможности задержки.

Страховка возможна только в отношении регулярных рейсов и на чартерные не распространяется.

Важно! Страховка на случай задержки/отмены рейса не покрывает риски закрытия границ, прекращения авиасообщения и национального карантина.

Список документов для получения выплаты по страховке на случай отмены/задержки рейса: паспорт, полис, авиабилет, посадочный талон, письмо от АК о причине и продолжительности задержки (получите в представительстве АК прямо в аэропорту), заявление.

Пример:

Cтраховка на случай задержки рейса от СК Абсолют Страхование.

Цена полиса – 275р

Лимит по страховке – 15000р

Как это работает – компания мониторит статусы рейсов в реальном времени, и при отмене/задержке рейса выплаты на карту начнутся автоматически. Начиная с 2 часов запоздания – 3 тыс. руб. и далее по 3 тыс. руб. за каждый последующий час, но не более 15 тыс. руб. в сумме.

Потеряли паспорт, авиабилет

Страховка от невыезда иногда (редко!) включает в себя риск потери или хищения документов. Мы нашли его в пакете полиса отмены поездки типа «все включено» у Ингосстрах и прямо спросили что будет, если я потеряю паспорт перед вылетом? Возместят ли мне стоимость тура или только госпошлины на восстановление документов? Вот что ответила СК (цитата):

«По дополнительному риску «утрата/хищение документов» включенному в полис путешествующих возмещается стоимость тура, если он будет отменен из-за утраты/хищения документов. Или стоимость той части тура, которую придется изменить из-за отсутствия документов».

Совет: обязательно сохраняйте все документы, подтверждающие ваши затраты: авиабилеты, бронь отеля, заявление из полиции, что паспорт украден/утерян, госпошлины. Это потребуется предоставить в СК для получения выплаты.

Страховка на случай потери багажа

Самая частая причина потери багажа – его переадресация в случае, если вы летите с пересадкой, а чемоданы сразу оформляете до места назначения. С одной стороны это удобно – вы не тратите время на их получения и сдачи в каждом транзитном пункте. С другой, ошибок в этой процедуре масса и их авторство – неточная работа сортировочных служб аэропортов.

Страховка на случай потери багажа предполагает денежное возмещение в пределах лимита от 100 до 2 тысяч долларов (или евро) за его утрату или повреждение, а также оплату расходов на его поиски. Подтвердить цену имущества можно чеками или другими способами (список количества вещей, указание брендов, стоимости).

Авиакомпании часто включают ответственность за ваш багаж в стоимость авиабилета, поэтому компенсацию можно получить и от перевозчика.

Важно! О двойной компенсации (и от перевозчика, и от СК) даже не думайте. Это будет расценено, как мошенничество, и вам придется не только вернуть деньги, но и выплатить штраф.

Страхование гражданской ответственности

Под гражданской ответственностью подразумевается ущерб, нанесенный туристом жизни, здоровью, имуществу других людей. Мера гражданской ответственности определяется законами той страны, в которой отдыхает человек. В качестве страхового случая рассматриваются только непреднамеренные действия и из списка чаще всего исключаются:

• Нанесение морального вреда
• Совершение действия при управлении транспортом
• Причинение ущерба в результате владения животными
• Действия в состоянии алкогольного или наркотического опьянения.

Ущерб пострадавшему возмещает страховая компания. Он может включать:

• Затраты на лечение и реабилитацию
• Оплату ритуальных услуг
• Частичное возмещение потери заработка
• Компенсацию стоимости поврежденного имущества (с учетом износа).

Для вас важно, что наличие такой страховки исключает требование пострадавшей стороной двойной компенсации (и от СК, и от вас).

Юридическая консультация

Некоторые страховые компании включают в полис опцию юридической помощи. Это предоставление своего (онлайн консультации в месенджерах) или местного (оффлайн) адвоката для отстаивания гражданских прав и консультирования по различным вопросам в рамках совершенного туристом непреднамеренного действия. Опция очень полезная, учитывая, что путешественник может не знать не только местных законов, но и собственных прав в чужой стране.

Особенности страхования беременных при выезде за границу

Страховка для беременных это не отдельный продукт, а опция, которую можно включить в обычный медицинский полис для выезда за рубеж. Этот пакет страхует только от возможных осложнений беременности и НЕ покрывает стоимость плановых исследований (УЗИ, оздоровительные процедуры) и роды. Для покупки полиса потребуются справки, подтверждающие: срок беременности, отсутствие осложнений и противопоказаний к авиаперелету.

На что обратить внимание при страховании беременных при выезде за границу

На список медицинских услуг. Некоторые СК включают в пакет не только риски осложнения беременности, но и риск преждевременных родов и ухода за новорожденным, риск прерывания беременности вследствие травмы.

На срок беременности. Срок беременности, до которого будет действовать страховка зависит от СК. Например, Либерти и ВСК по большинству направлений страхуют только до 12 недель, Арсеналъ, Росгосстрах, ERV — до 31, IHI Bupa — до 36 недель, но это редкость.

На сумму покрытия по этому риску. Самый распространённый лимит составляет 10% от общего лимита страховки. Приведем пример: средний лимит по страховке для выезда в страны Евросоюза составляет 50 тыс. евро, значит лимит по риску осложнений беременности будет 5 тыс. евро, что для Европы негусто. Если стоимость медицинских услуг превысит эту сумму — разницу придется доплачивать самим.

Условия в ТОП страховых

Здесь мы поговорим о ценах полисов и условиях для туристов и путешественников в ТОП российских страховых. Для этого выберем самые популярные направления и сроки отдыха. Расчет будет производиться для стандартного пакета:

• Амбулаторное лечение
• Вызов врача
• Транспортировка в больницу
• Госпитализация
• Репатриация
• Расходы на телефон.

Лимит каждого пункта, кроме последнего, равен лимиту по страховке.

Итак, сначала сравним цену полисов от разных СК  для одного туриста среднего возраста (30-40) лет для поездки в Таиланд на 14 дней.

Теперь поменяем направление на страны шенгенской зоны и возьмем пару туристов среднего возраста, уезжающих на отдых на целый месяц.

Важно! Согласно Условиям страхования все эти полисы рассчитаны на туристов и путешественников и действуют для краткосрочных поездок — не более 91 дня подряд и не более 181 дня всего в течении 12 месяцев на территории иностранного государства.

В случае, если ваша поездка рассчитана на больший срок, то вы нуждаетесь в другом типе страховки, также как и владельцы студенческих, рабочих виз и вида на жительство (ВНЖ). Попадаете в эту категорию? Читайте ниже раздел «Страхование экспатов».

Стоимость страховки для других стран и сроков поездки вы можете рассчитать в онлайн калькуляторе ниже в разделе «Сколько стоит страховка для выезжающих за рубеж».

Туристическая страховка от коронавируса

Следующие страны требуют наличие у туриста страховки от коронавируса в обязательном порядке: Турция, Египет, Куба, ОАЭ, Великобритания, Сербия, Хорватия, Украина. Для этого списка стран покрытие риска по COVID должно быть прописано в вашем полисе отдельной строкой.

Покрывает ли лечение коронавируса

В теории, даже обычная медицинская страховка, покрывающая лечение инфекционных заболеваний, должна работать в случае с ковидом, но на практике это не так. Вот что ответил нам один из крупных страховщиков Трипиншуранс, цитата:

«Наш обычный полис покрывает лечение коронавируса только в странах, не включенных Ростуризмом в список неблагоприятных по этому заболеванию. Для путешествия в страны этого списка мы рекомендуем приобрести отдельный полис с покрытием COVID».

Кроме того, в Условиях страхования большинства СК есть пункт: «не признаются страховыми случаями связанные со стихийными бедствиями, эпидемиями, карантином,…»

Вывод: если хотите, чтоб ваша страховка покрывала лечение коронавируса, покупайте полис, который включает COVID в перечень страховых событий. Обратите внимание, защита от ковида на всю сумму лимита включена в каждый полис нашей таблицы в разделе выше.

Возврат страховки в связи с коронавирусом

Возврат страховки или расторжение полиса ВЗР связи с коронавирусом или по другой причине осуществляется при выполнении хотя бы одного 2 условий:

• Срок страхования еще не начался
• Срок страхования начался, и еще не закончился, при этом застрахованные лица не успели выехать за рубеж.

В этих ситуациях СК вернет вам страховую премию в полном объеме. Если вы уже выехали за рубеж, то вы также имеете право на расторжение договора, но денежные средства при этом возврату не подлежат.

Страховка для визы Шенген

Медицинский полис является обязательным документом для получения визы в страны Шенгена. Любая ошибка в его оформлении: недостаточный лимит, срок действия или не аккредитованная СК — может стать причиной отказа в визе.

Требования к медицинской страховке для визы в страны Шенгенской зоны

Медицинская страховка для получения визы на въезд в страны Шенгенской зоны должна быть оформлена согласно этим требованиям:

• Сумма страхового покрытия не ниже 30 000 евро
• Покрывать медицинские расходы на амбулаторное, стационарное лечение, транспортировку больного и репатриацию
• Действовать еще в течении 15 дней после окончания срока поездки
• Действовать на всей территории Шенгенской зоны, а не только страны назначения
• Быть выдана страховой компанией, аккредитованной в посольстве, которое оформляет вам визу.

Если вы едете семьей или с друзьями, то страховка для шенгенской визы может быть оформлена одна на всех, но в страховой полис должен быть вписан каждый.

Страховка в конкретные страны Шенгенского союза также имеет свои особенности. Так, при посещении Австрии в полисе обязательно должно быть покрытие рисков, связанных с зимними видами спорта, даже если вы на самом деле будете просто смотреть на них из окна своей гостиницы. Финляндия требует страховой полис, действующий уже со дня подачи документов на визу.

Страховка для визы в Германию

Страховка для визы в Германию оформляется в соответствии со всеми требованиями, которые предъявляются к полисам для въезда в Шенгенские страны.

Важно! Компания, в которой вы оформляете страховку, должна быть аккредитована в том консульстве Германии, куда вы предоставляете пакет документов на визу.

Если говорить об особенностях этой страны, влияющих на покрытие определенных рисков, то: уровень преступности в Германии низкий, природных катаклизмов нет, болезней переносимых насекомыми, укусов диких животных — не больше, чем дома. Стоит подключить опции, связанные с зимними видами спорта, и, пожалуй, повысить страховой лимит, но это по желанию.

Страховка для Израйля

Формально для въезда в Израйль страховка не требуется. Но бесплатного медицинского обслуживания в стране нет, а стоимость лечения высока, если сравнивать с Россией и ЮВА. Поэтому полис рекомендуется оформить, при этом сумму покрытия стоит выбрать не менее 100 тыс. долларов или евро.

Страховка для стран Азии

Большинство стран Азии не требуют страховки для въезда.

Если вы решили оформить полис, то перед покупкой стоит ознакомиться с особенностями рисков в выбранной стране.

Статистика рисков высокой частоты для разных стран Азии:

• Тайланд — ожог от медуз на юге, лихорадка Дэнге на севере, все с мая по октябрь
• Мьянма, Лаос — малярия и лихорадка Денге, с мая по октябрь
• Вьетнам — травматизм при вождении байков, круглый год
• Турция — ротавирусные и энтеровирусные инфекции, с мая по октябрь
• Египет — травматизм на экскурсиях, с октября по май
• Индия — пищевые отравления, кишечные инфекции, гепатит А и В, круглый год
• Кипр — водные виды спорта, дайвинг, с мая по сентябрь.

Внимание! Япония находится в списке стран с самой дорогой медициной в мире. Выбирайте полис с покрытием от 100 тыс.евро и выше.

Среди более благополучных по частоте возникновения страховых случаев стран Азии можно назвать: Индонезию, Малайзию, Камбоджу, Мальдивы и Эмираты. Отчасти это потому, что туристический поток в эти страны ниже.

Таиланд

Медицинский полис для въезда в Таиланд раньше не требовался. После эпидемии ковида в 2022 году королевство открыло программу въезда “Песочница” и изменило требования относительно страховок. Теперь требуется наличие полиса с покрытием COVID и суммой не менее 20 тыс.долларов.

Стоимость медицинских услуг

Уровень цен в тайских госпиталях довольно высок применительно к российскому кошельку среднего класса, особенно на точные исследования и экстренную хирургию. Для того, чтоб вы поняли порядок цифр, я приведу пару примеров – цена  МРТ головного мозга в одном из госпиталей Бангкока 50 тыс.рублей, сутки в реанимации на ИВЛ – 100 тыс.

Здесь мы рассказываем о том, какую страховую лучше выбрать для краткосрочной поездки в Таиланд.

https://www.youtube.com/channel/UC2Q75Wiw0KIv3oZxCr1aajw

Китай

Страховка для въезда и получения визы в Китай не требуется. Если вы решите оформить ее сами, то ниже мы расскажем о том, что нужно учесть при покупке полиса.

Стоимость медицинских услуг

Стоимость медицинских услуг здесь ниже, чем в Европе, с ценами китайских больниц на все от простуды до аппендицита можно ознакомиться здесь: https://around-mira.ru/lechenie-v-bolnitsah-i-klinikah-v-kitae/  Бесплатно лечение не предоставляется, только в долг и то в случае угрозы жизни.

Пример 1: у нашей соотечественницы в Пекине случился аппендицит. Страховки нет, денег (эта операция стоит 15 тыс. юаней) нет. После постановки диагноза госпиталь предложил ей 2 варианта: или собрать денег, или дождаться перитонита и тогда прийти, так как во втором случае возникнет угроза жизни и операцию ей смогут сделать в долг.

Вывод: медицинскую страховку оформить однозначно стоит.

Что по COVID

В конце 2021 Ростуризм вычеркнул Китай из списка неблагополучных по COVID стран. Тем не менее, позаботьтесь о том, чтоб риск по ковиду был прописан в полисе отдельной строкой. Обратите внимание, чтоб страховка покрывала расходы и в случае бессимптомного течения болезни. Это в России вы сможете отлежаться с такой формой дома, а в Китае вас немедленно заберут в ковидный госпиталь минимум на 2 недели. Получится ли умолчать о заболевании? Точно нет. Вас обнаружат на первом же массовом тестировании.

Местные страховки

Большинство страховок от китайских СК относятся к накопительному типу и покрывают медицинские расходы не полностью, а лишь частично, не обеспечивают переводчика, репатриацию. В частных гос-питалях сначала вы должны сами полностью оплатить медицинскую услугу, и лишь потом СК вернет вам часть суммы.

Преимущество этих полисов перед российскими только одно: они частично покрывают расходы на плановые исследования, а зарубежные и российские СК только те, что вызваны наступлением страхового события.

Пример 2: я оплатила плановое исследование на сумму 4600 юаней. По китайской страховке мне верну-лось 1200 юаней примерно через месяц. С заполнением бумажек без знания языка я, конечно, повозилась.

Как и где купить полис

На вопрос “Как купить полис” я могу дать только один адекватный ответ – онлайн. И дело не в удобстве, а в качестве услуги. Оффлайновые продавцы торгуют в основном тремя типами страховок: ОСАГО, КАСКО и имущественные (от пожара, затопления, краж). Я не раз пыталась зайти в офисы страховщиков и поговорить о полисе для путешествий. Выяснила неприятное – специалисты разбираются в них меньше, чем я, покупатель. Конечно, полис можно купить и в офисе тур компании вместе с пакетным туром. Но, как правило, это дешевый стандартный продукт, не учитывающий ваших интересов, не работающий на активном отдыхе.

Теперь отвечу на вопрос “Где купить страховой полис”. Сайт должен удовлетворять 2 условиям. Первое – быть надежным. Именно здесь вы произведете оплату и должны быть уверены, что по ту сторону не мошенник. Второе – быть официальным партнером тех страховых, полисы которых продает.

Почему я сама не покупаю страховку на официальном сайте какой-нибудь страховой? Потому, что разные страховые работают с разными направлениями и сроками поездки. Долгое время я покупала страховки на агрегаторе Черехапа. https://cherehapa.ru/?partnerId=7067

За это время у меня были полисы от Либерти, ERV и Allianz. Уважаю эту компанию, но на сегодня им нечего мне предложить, так как я не возвращалась на родину более 2 лет, а в полисах от Черехапы условия о возврате на родину в течении 91 дня. Сижу без полиса? Нет. Теперь покупаю страховку в Трипиншуранс, так как они работают с экспатами.

Как оформить туристическую страховку

Оформить туристическую страховку можно в три действия. Первое – зайти на сайт и заполнить поля онлайн-калькулятора: страна, срок поездки, возраст, ФИО, доп условия. Второе – оплатить. Третье – получить электронный полис на вашу электронную почту. Сохраните его, номер документа и телефон экстренной помощи понадобятся вам при возникновении страхового случая.

Перечень необходимых документов

Для оформления полиса никаких документов, кроме паспорта (его номер вы укажете при покупке), вам не нужно.

Сколько стоит страховка для выезжающих за рубеж

Средняя стоимость страховки для выезжающих за рубеж составляет 1-2$/сут/чел в зависимости от параметров и СК. На цену полиса влияют следующие параметры:

• Сумма покрытия — стандартно лимит выбирается в пределах 35–100 тыс$/€
• Охват — есть страны с дорогой медициной (Новая Зеландия, Япония, Океания, США), с неблагоприятной эпидемической и травматической обстановкой (Таиланд), отдых в таких местах увеличит цену полиса
• Возраст — для лиц старше 65 лет тарифы повышаются примерно вдвое, а старше 80 — почти в 4 раза
• Расширенные программы — COVID, активный отдых, хронические заболевания, стоматология, беременность и тд
• Продолжительность поездки.

Точную цену страховки под ваши конкретные условия вы можете рассчитать в онлайн калькуляторе здесь.

https://cherehapa.ru/?partnerId=7067

https://www.tripinsurance.ru/?partnerId=2770

Страхование экспатов или годовой полис

Согласно Условиям страхования все полисы, о которых мы писали выше, рассчитаны на туристов и путешественников и действуют для краткосрочных поездок. Если вы планируете находиться за границей более 91 дня подряд, более 181 дня всего в году (после этого вы перестанете быть резидентом РФ) и/или имеете ВНЖ (вид на жительство) в стране пребывания, то вам откажут все компании, о которых мы говорили выше. А это значит, что вам нужны другие СК.

На случай, если вам удобнее смотреть, чем читать, вот наше видео о страховании за границей.

Ниже приведу пункты договоров страхования, согласно которым стандартные полисы вам не подходят.

Выдержка из Условий АльфаСтрахование и Ингосстрах про ВНЖ.

Выдержка из Условий страхования Ингосстрах. Как и полис от ERV он также распространяется на  первые 90 дней, а далее отключается до совершения вами выезда домой. Полис российского бранча Альянс считает такой период по 180 дней.

Выдержка из переписка с ERV и Allianz: ERV экспатов не обслуживает, а зарубежный бранч Альянса предложил сервис только в пределах крупных городов выбранной страны.

Итак, что делать, если из туриста вы превратились в экспата? Искать полис, который согласно Условиям:

• Не требует выездов в РФ в течение всего периода страхования
• Распространяется на граждан, имеющих ВНЖ (вид на жительство) и/или двойное гражданство в стране пребывания.

Из российских СК мы нашли пока только одну компанию, которая удовлетворяет этим условиям и страхует экспатов — Tripinsurance. Годовой полис мне обошёлся в 34 тыс. руб/чел без франшизы. На следующий год я продлила его за ту же стоимость, но уже с франшизой 50$, так как нахожусь за границей и из-за пандемии не могу вернуться домой. Отзыв о качестве сервиса этой компании можно почитать ниже.

Условия и цены в иностранных страховых компаниях

При покупке полиса от иностранной страховой компании обязательно обратите внимание на ряд важных особенностей:

1. Некоторые СК обеспечивают сервис только в крупных городах; например, при покупке полиса для Китая Allianz предложили мне обслуживание только в Шанхае
2. Страховые планы нередко имеют вычитаемую сумму; при госпитализации вы получаете счет, который СК оплачивает за вас, но не весь, а за минусом этой суммы
3. Часто СК работают по принципу — вы оплачиваете лечение сами, а компания возмещает расходы через какое-то время.

Если вас все устраивает, то вот таблица тарифных планов для оформления полиса в одну из стран ЮВА на одного человека на год в долларах. Некоторые суммы неровные, так как часть СК дали цены в местной валюте и их пришлось переводить в доллары.

Какую страховую компанию предпочесть, российскую или зарубежную — решать вам. Мы можем дать только 3 важных совета: полис купите обязательно, проверьте, нет ли СК в чёрном списке и внимательно прочитайте Договор и Условия страхования, ведь подводные камни чаще прячутся именно там.

Отзывы

В этом блоке мы приведем реальные отзывы людей на медицинское обслуживание по страховым полисам за границей. Раздел поможет вам определиться с выбором СК для путешествия, проживания или работы за рубежом, взвесить плюсы и минусы, разобраться с тем, как страховщики решают проблемы языкового барьера, понять принцип работы полисов с франшизой.

Отзыв на медицинскую страховку от Трипиншуранс

Мира, г.Пермь, живу в Китае

Полис куплен онлайн здесь

Страховая: Альфастрахование

Период страхования — 1 год

Цена полиса — 28 000 руб

Покрытие — Весь мир

Лимит — 35 тыс.$

Франшиза — 50$

Пользователь дал разрешение связаться с ним в соцсети для подтверждения информации — Мира 

Полис от Трипиншуранс я купила по одной причине — мне отказали все страховые, так как у них в договорах есть условие: не вернулся на родину в течении 181 дня — страховка отключается, а я уже 2 года в Китае. Трипиншуранс единственные, у кого в договоре предусмотрена возможность страховать в таких случаях.

Существенный минус моего полиса — франшиза. Амбулаторное лечение (прием доктора и анализ крови) в моем городе стоит примерно 250-350 юаней (те же 50 долларов), то есть по мелочам мне проще пойти в госпиталь без обращения по страховке.

Тем не менее, амбулаторно по полису я уже обращалась в феврале этого года. Из минусов — государственные госпитали, это жесть, конечно: очереди, отношение. Из плюсов — мне предоставили агента. По-английски он не говорил (в нашей деревне не найти никого с английским), но водил меня по кабинетам, объяснялся с врачом, а со мной общался с помощью Вичата, там можно переводить сообщения на любой язык. Я не говорю по-китайски, поэтому мне такой агент оказался очень полезен.

Хочу упомянуть про функцию «телемедицина», включенную в полис. Онлайн с доктором я консультировалась 3-4 раза: для трактовки анализов, в качестве второго мнения о лечении хронического ринита и по приему антибиотиков. Удобно, хоть и в большинстве случаев все равно требуется сдать анализы.

Отзыв на медицинскую страховку от ERV

Дмитрий, г.Пермь, путешествую по ЮВА

Полис куплен онлайн здесь 

Страховая: ERV

Период страхования — 1 год

Цена полиса – 14 171 руб

Покрытие — Весь мир

Лимит — 50 тыс.€

Франшиза — нет

Пользователь дал разрешение связаться с ним по электронной почте для подтверждения информации — Дмитрий

По этому полису я уже лечился. ERV нашли мне частный госпиталь в 2 кварталах от дома. Обслуживание — шикарное, все анализы взяли в одном кабинете, результат через пару часов, прием вел прокачанный ЛОР с отличным английским. Цены заоблачные, я счёт видел — больше тысячи юаней, но за все заплатили ERV.

Минус у моего полиса тоже есть и нехилый. Полис (ГОДОВОЙ!) работает ровно 91 день. Потом он отключается до момента, когда вы съездите домой в Россию. Домой я пока не собираюсь, поэтому пришлось прикупить ещё один полис от другой СК, чтоб не остаться без медицинского обслуживания.

Отзыв на медицинскую страховку от ERV

Тая, г.Екатеринбург, живу в Таиланде

Полис куплен онлайн здесь 

Период страхования — 1 год

Цена полиса – 14 500 руб

Покрытие — Весь мир

Лимит — 50 тыс.€

Франшиза – нет

Пользователь дал разрешение связаться с ним в соцсети для подтверждения информации – Тая

Маялась с температурой 3 недели. Перестала заниматься самолечением и обратилась в страховую. За 1 день организовали визит в крупный общественный госпиталь Бангкока. Предоставили англоговорящего агента, за что им большое спасибо.

Минус — контрольный визит и анализ после лечения в страховку не выходит, хотите — организуйте сами и платите за это сами.

Вы можете оставить свой отзыв на СК, написав владельцу сайта. К отзыву, пожалуйста, прикрепите согласие связаться с вами и почту или ссылку на профиль в соцсети.